手机银行APP“加减法”：瘦身整合，70家商业银行接入云闪付

近日，第一财经记者了解到，已有70家商业银行接入“云闪付10.0”APP，在“一键”操作中为用户提供全生命周期银行卡的账户服务。这是银行业在手机银行APP整合浪潮下的又一进展。

操作繁琐、没有统一平台、额外的服务费用……手机银行APP被诟病的同时，银行也遭遇用户活跃度低、盈利能力不佳的困境。后移动支付时代，一个用户不止拥有一家银行的一张银行卡，如何整合手机银行业务？银行人士认为，客户端整合是大势所趋，银行已经“卷”入手机银行APP竞争。

多家银行为APP“瘦身”

今年以来，多家银行整合或迁移旗下手机银行APP业务。

根据此前公告，“渤海银行信用卡”将于12月31日正式下架信用卡APP，整合至全新的个人手机银行，届时将停止更新信用卡APP。在此之前，紫金农商银行称直销银行与手机银行服务合并，原直销银行APP业务迁移至手机银行APP，后续客户可通过手机银行APP继续办理原直销银行APP的业务。

“目前各家银行产品的同质化趋势严重，客户在APP的需求比较低，注册相应APP后，客户登录和使用频次较低，通过手机银行APP对客户进行转化比较难。”某股份制银行信用卡中心负责人对记者说，减少旗下APP产品后，对于银行来说，可以集中精力在金融产品创新开发上。

某高校金融实验室研究员对记者分析，从目前来看，许多用户不止拥有一张银行卡，也不止在同一家银行办理银行卡，但不同银行的服务功能同质化严重，用户需要同时下载安装多个银行软件，占用着有限的手机内存，后台运行较慢，安全性也较低。

近两年来，越来越多的银行对旗下客户端APP进行整合或迁移。早在2017年，平安银行整合原平安口袋APP、橙子银行APP及平安信用卡APP三大APP，统一为口袋银行APP；2021年，建设银行、邮储银行、兴业银行、浦发银行等大中型银行“瘦身”旗下手机银行APP；到了今年，“瘦身”趋势更加明显，许多中小银行加入，上半年，宁夏黄河农商银行、北京银行、招商银行、上海农商行、民生银行、黑龙江农信社等多家银行宣布整合旗下移动金融客户端应用软件。

与此同时，银行也在积极推进统一平台建设，加快同业合作。例如，兴业银行的“银银平台”为财富管理、科技输出、融资服务、代理国际结算等多个业务提供服务；邮储银行推出“邮你同赢”平台助力同业合作数字化转型；多家银行接入“云闪付10.0”APP，个人客户可享受申卡、绑卡、查卡、查余额、转账、还款等全生命周期银行卡账户服务。记者了解到，到2023年12月中旬，已有70家商业银行，共计79款APP接入该平台，用户数达2000万，约9000万张卡开通相关服务。

不仅如此，今年以来，中国互联网金融协会公告显示，已有83款客户端软件因停止服务主动申请注销备案。

“少而精”是大势所趋

业内人士认为，手机银行APP走向“少而精“是大势所趋，不仅同一家银行的不同APP需要整合优化，银行间的合作也应该加强，真正从用户体验层面推动手机银行APP变革。

“手机银行APP统一化，可以为拥有多张银行卡的客户解决用卡繁琐的问题，用户只需要下载一个客户端，然后在客户端中添加自己需要的银行，办理自己需要的业务。”上述人士进一步解释称，手机银行的开发和维护成本较高，银行投入大量的资源开发和维护手机银行APP，既增加运营成本，也无法让客户享受高品质的服务。整合或下架一些功能，加入统一的平台，有助于银行降低维护成本，提高效益。

博通咨询金融行业首席分析师王蓬博建议，银行应搭建专门的手机银行运营团队，从大方向整体建立考核指标，再逐步考虑细节方向的运营。不同类型的银行应根据自身特点挖掘用户需求，开发相关的产品。

在招联金融首席研究员董希淼看来，要用“流程银行”的理念来做手机银行APP。“尤其是中小型银行，不要贪大求全，多出来的APP，该合并的合并，该归类的归类。激发活跃用户，以此来提高用户体验。”

不过，接受记者采访的业内人士普遍认为，在手机银行APP整合或迁移过程中存在一些难点及风险。“如何确保用户的隐私和信息安全是一个重要的问题。”华东某咨询公司金融行业分析师对记者说，手机银行APP涉及用户的资金安全和个人信息，如果泄漏或被黑客攻击，将给用户带来巨大的损失。因此，在整合和迁移过程中，必须加强对用户隐私和信息安全的保护，采取严格的措施防止潜在的风险。